この基準金利は 12 ～ 13 か月間の預金金利に代わるもので、銀行がマージンを追加するための基準として機能し、それによって顧客が支払わなければならない最終的なローン金利が決定されます。

私たちの記録によると、多くの株式会社銀行の基本金利は年 8.5 ～ 9% に設定されていますが、最も高い預金金利は年 5.8 ～ 6% にすぎません。

預金金利を引き下げ、ローン金利を引き上げる！

アンさん（ホーチミン市）は、大手株式会社銀行から生産および事業活動のための資金を1年間借りており、過去6か月間、融資金利は年10％に設定されていると述べた。 またこの時期、預金金利は非常に急激に低下しました。 そこでアンさんは、9月の金利調整期間に融資金利を「より安心な」水準まで引き下げたいと考え、銀行に連絡した。

しかし、安さんの予想に反して、融資担当者は、優遇期間の終了により、9月からの融資金利は下がらないどころか、年12.5％に上がると告げた。

アンさんは、この銀行の最高預金金利がわずか 6.1%/年で、さらに約 3.5%/年のマージンが非常に高く、支払わなければならない利息が年間約 9.6% だけであることに腹を立てました。依然として旧水準の0.4%/年よりも低い。

しかし、この銀行の貸出金利は年10％から12.5％に上昇し、最高預金金利の2倍以上となった。 「私が質問したところ、融資担当者は、銀行は証拠金を追加する基準として、以前のように12カ月や13カ月の期間の預金金利ではなく、基準金利を使用したと言いました」とアンさんは怒った。

グエン・ホン・ミンさん（ハノイ市ドンダー区在住）は、銀行には余剰資金があり、預金金利が年6％に引き下げられ、融資金利も下がったと考えていたが、予想外に融資金利が下がったと述べた。増えていました。 まだ非常に高いです。

この女性は、より大きな家に建て替えるためにさらに16億ドンを借りる必要があると語った。 ただし、銀行が申告する融資金利は、担保があれば年11.6%ですが、担保がなければ年12.5%となります。

「銀行は、これが24ヶ月固定の優遇金利であることも示しています。この期間を過ぎると、基準金利に銀行によって異なるが年3～3.5％のマージンを加えた変動金利となります。」

一般的に、ローン金利は依然として年率 12% 程度であり、私のような顧客は、現在の困難な経済環境と収入の減少で非常に苦労しています」とミン氏は嘆きました。

「裏技」を使ってローン金利をアップさせよう！

Tuoi Tre の調査によると、一部の株式会社商業銀行は顧客を引き付けるために多くの魅力的なトリックを適用しています。 たとえば、ハノイの株式会社銀行は、住宅ローンに対してわずか 5.9%/年、7.7%/年という非常に低い金利を提供しています。

ただし、このレベルは支払い後 3 ～ 6 か月間のみ固定されます。 そして、金利は変動金利となり、基準金利に年 3.5% のマージンを加えたものとなります。 したがって、ローンの金利は年あたり 12.5% 前後で変動します。

安さんが遭遇したケースもこれだった。 アンさんが借りている銀行の8月8日発表の基準金利表によると、10～12カ月の基準金利は年9.3％となっている。

中長期で借りる場合、基準金利は年9.8％に達することもあります。 「つまり、年3.2％の証拠金を追加すると、1年間のローン金利は年12.5％に達します。証拠金を2回追加するようなもので、びっくりしました」とアンさんは怒った。

しかし、この銀行だけではありません。私たちの調査によると、ほとんどの銀行は証拠金を追加する基準として預金金利ではなく基準金利を使用しています。

一方、大手銀行でも、預金金利が大幅に低下しているにもかかわらず、基準金利はかなり高くなっています。 銀行によっては、融資目的や実行期間に応じてこの基準金利を配分しているところもあります。

たとえば、不動産購入を目的としたローンの場合、2023 年からの実行に適用される基準金利は 10.5%/年、2019 年から 2022 年の間に実行された場合は 11.5%/年、2019 年より前に実行された場合は 12% となります。 ％/年。

一部の銀行は年9％の金利を適用しますが、各ローンの期間に応じて金利を分配する銀行もあります。 たとえば、12 か月以上お借入れの場合、基本金利は年 9.3% になります。 12 か月以上お借入れの場合、基本金利は年 9.8% となります。

一方、2023年3月末から現在に至るまで、預金金利は年9～10％から年6％未満へと大幅に低下しています。 Vietcombank、VietinBank、BIDV、Agribank、VPBank などの大手銀行では、12 か月間に適用される最高預金金利はわずか 5.8%/年です。

6 か月以上 12 か月未満の期間については、銀行によって異なりますが、市場で一般的な金利は年率 5 ～ 5.5% 程度です。 そのため、多くの株式会社銀行の融資金利は、同じ期間の預金金利の 2 倍となっています。

預金金利は資本コストを完全に表しているのではないでしょうか?

との交換 若者, 銀行は、預金金利が銀行の資本コストを完全に表していないため、基準金利に基づいて計算されるべきであると考えています。 ホーチミン市の株式銀行のゼネラルマネージャーによると、10ドンを動員したにもかかわらず、銀行は8ドンしか融資できず、必要な準備金は2ドン残っているという。

たとえば、銀行は年利 6% で利息を調達しますが、資本調達の実際のコストは、流動性準備コストなどの他の多くのコストがかかることは言うまでもなく、年 6.2 ～ 6.5% にもなる可能性があります。 また、銀行は長期資金の動員が非常に難しく、短期資金が中心となっており、短期で動員した資金のうち中長期融資の利用率は34％にとどまっている（10月１日から適用）。 、2022）。 ）。 。

したがって、短期的に 10 ドンの資本を動員しても、中長期的には 3 ～ 4 ドンしか融資できず、近い将来さらに減少し、資本コストがさらに膨らむことになる。 この関係者は、「預金金利は資本コストを完全には表していないため、銀行は実質資本コストを一部含めて基準金利を設定しただけだ」と述べた。

しかし、この人物は、銀行がローン金利を高く保つためにこの制度を悪用する可能性を排除できないことも認めた。 しかし、9月1日に通達06号が発効したばかりで、顧客が他の銀行に返済するための資金を借りることができるようになり、銀行は「まず見て、後を見る」ことを強いられるため、これは諸刃の剣でもある。 「ローン金利が高すぎると、顧客が完全に別の銀行に乗り換えて借り入れをする可能性があるからです」とその関係者は言う。

ある銀行幹部は、特に顧客誘致のために銀行が無担保融資を受け入れる状況においては、商業効率と顧客誘致という2つの目的のバランスを確保するために、銀行自身も金利を調整する必要があると考えている。

「『過剰資金に対処する必要性』を背景に、銀行は融資金利を妥当な水準に調整するよう圧力にもさらされている。 融資金利を高く維持している銀行は金利を引き下げる必要があるだろう。 顧客に受け入れられるレベルです」と彼は言いました。

高金利の預金が決済されるまで待つ

との交換 若者, ある株式会社銀行の次長は、信用の伸びが認められた限度の9%に比べて2%にしか達していないため、余剰資金があったことを認めた。 銀行は動員しても融資できないため、銀行に対する預金利息の支払い圧力は非常に高い。

同関係者によると、同行は既存顧客向けの貸出金利も年2​​～3％引き下げたが、11月以降も年10％の預金が残っており、大幅な貸出金利引き下げには至らなかったという。 。 2022年11月まではまだ決まっていない。

しかし、最高の預金金利が年6％に過ぎないため、この銀行はバランスを計算して融資金利を引き続き引き下げる予定です。

一方、ベトコムバンクの次長レ・ホアン・トゥン氏によると、今年初めから現在までに、この銀行はローン金利を3回引き下げており、ローン金利引き下げの総額はさらに多くなったという。 2兆ドン以上。

特に、顧客の優良な生産およびビジネス プロジェクトに役立つローンの場合、この銀行は年利わずか 5% を適用します。 不動産ローンやその他の消費者金融の場合、金利は年9％程度です。