債務譲渡はローンの期間を延長するものではありません

9 月 1 日以降、回覧 06/2023/TT-NHNN (回覧 06) は、信用機関の融資活動を規制するベトナム国家銀行総裁の回覧 No. 39/2016/TT-NHNN の多くの条項を修正および補足しています。外国銀行の支店の顧客への提供が始まりました。

その中には、生活ニーズを満たすための借り入れを目的として、他の金融機関からのローンを返済するために、どの信用機関が顧客への融資を検討し決定できるかという、世間の注目を集めている規制があります。 したがって、住宅の購入や車の購入などの重要なニーズを満たすために資本を借りる顧客は、上記の新しい政策のインセンティブから恩恵を受ける機会が得られます。

サイゴン・トゥオン・ティン株式会社商業銀行（サコムバンク）の代表者は、通達06の新たな点に言及し、通達06は「よりオープン」であり、借り手がこの信用機関から借り入れ、消費目的で他の信用機関からのローンを前払いすることを可能にしていると考えた。 以前のように事業活動の資金調達のために単に借入を行うのではなく、現在の市場状況に適応させるために多くの規制を変更します。

「これにより、顧客が銀行信用へのアクセスを拡大し、より良いサービスや公共料金を選択する機会が増え、銀行が商品販売ポリシーを積極的に改善し、顧客に配慮する動機が生まれます。サコムバンク幹部はこうコメントした。

しかし、サコムバンクの代表者らは、ローン残高を別の金融機関に移管することは、元のローン契約に比べてローン期間を延長することを意味するものではなく、まだリストラされていないローンでなければならないと指摘している。

ジャーナリストの調査によると、現在 3 つの銀行が上記のポリシーに関連する情報を公開しています。 金利要因に加えて、各銀行に応じて最大融資期間が 30 ～ 35 年であり、他の銀行での融資の残り期間を超えないことが重視されます。

ベトナム工商合資商業銀行（VietinBank）の最新情報によると、債務を早期に返済するために資本を必要とする顧客は、生産や事業のためのローンや住宅ローンなどの担保付き資産を消費者に提供するためのローンを他の銀行から借りている。 , 車のローン… VietinBank からの融資により優遇金利でサポートされます。 具体的には、個人顧客ローンの金利は、生産およびビジネス ローンの場合は年 5.6%、消費者ローンの場合は年 7.5% とさまざまです。

ベトナム貿易株式会社商業銀行 (Vietcombank) では、最初の 6 か月間は年 6.9%、最初の 12 か月間は年 7.5%、または 24 か月間は年 8% の優遇融資金利が適用されます。 。 ベトコムバンクは、実際の状況に応じて融資金利を調整すると述べた。

一方、ベトナム投資開発株式会社商業銀行 (BIDV) は、短期融資には 6%/年、中中期融資には 6.8%/年の金利を適用します。

上記3行における繰り上げ返済の融資額は、他行の元本残高の100％となり、最長24ヶ月の元本据置期間が設けられていますが、元本返済の据え置き期間を超えることはありません。 準備ができて。

期限内に借金を返済した場合の「ペナルティ」に注意

金融専門家らは、この新たな政策は顧客が資金を借りるために銀行を選ぶ条件を作り出すだけでなく、新規顧客の獲得と古い顧客の維持の両方を目的として、銀行に対するサービスの質の向上と金利競争力の強化を求める圧力を高めることになると述べている。

KISベトナム証券のシニアマネジャー、チュオン・ヒエン・フオン氏は、顧客が他の銀行から借金を返済できるようにする規制は、国営銀行の指導に基づく商業銀行の非常にタイムリーな政策であると述べた。 この「債務取り消し」の理由は、既存の借り手のほとんどがまだ金利引き下げを受けていないためであり、これは既存の融資銀行のプロセスが直ちに融資を管理できないため、メカニズムによるものと考えられます。 減額文書は契約書やローン契約にリンクされているため。

「たとえば、ローン契約では、ローンの利子を調整するまでの期間を 1 年間、または 6 か月後に規定しています。 現在、この期限がまだ過ぎていない場合、銀行は調整しません。フオン氏は、これが商業銀行が借り手の金利を引き下げられない理由である可能性があると考えている。

そしてこれは首相の指導の精神にも沿わないし、融資金利の引き下げによって経済を支援し企業を支援するという州立銀行の指示にも沿わない。

それでもフオン氏によれば、別の銀行の負債を返済するために銀行に融資するという解決策は、「銀行が新たな資金を貸す」ことを可能にする技術的な解決策であるという。 それはまさに、古いローンを「免除」するようなものです。

「新しい契約のおかげで、顧客はより低い金利で借りることができ、これは現時点では実際に非常に効果的なソリューションです。」フオン氏は語った。

フオン氏はまた、各銀行が借り手が満たさなければならない基準は異なるが、基本的に基準は80％同じになるだろうと述べた。 残りの20％は各銀行の特徴や特徴によって異なります。 しかし、債務を取り消す融資政策により、銀行は手続きに関して柔軟になるだろう。

フオン氏は、例えば、銀行 A から銀行 B へ（旧銀行から新銀行へ）書類を引き出し、転送する方法について言及しました。 銀行はこれを行うための新しいプロセスを導入することになります。 理論的には、顧客は古いローンを借りているため、返済して新しいローンを借りるための新たな資金が存在しないため、需要は新しいローンを引き出すことができなくなります。

「したがって、このポリシーを適用する銀行は、顧客への支払い義務を保証するための三者協力メカニズム（銀行A、B、顧客）を持つ可能性があります。そして、旧銀行は顧客ファイルを新銀行に転送します。」 。」フオン氏は付け加えた。

専門家はまた、早期返済に対する「ペナルティ」についても顧客に警告している。 専門家によると、現在はほとんどの銀行が繰り上げ返済手数料を徴収しているが、計算方法が異なるという。 一部の株式会社銀行では、前払い期間が長いほど手数料が高くなるという原則に従って手数料が計算されます。

したがって、専門家は、借り手が不便を避けるために、ローンを早期に返済するために、他の銀行から借りるときは、契約書と銀行との具体的な取り決めをよく読むことを推奨しています。